Hur beräknas en hypotekslånsränta?

När banker och andra utlåningsinstitut fastställer räntesatsen för sina hypoteksprodukter, spelar flera faktorer in i ränteberäkningen. Bankerna använder matfondernas ränta, primärräntan, diskonteringsräntan, risken i samband med den enskilda låntagaren och bankens nödvändiga vinstmarginal för att bestämma de räntesatser som den tar ut.

Fed Funds Rate

Foderfonden är ett av de verktyg som Federal Reserve har i sin verktygslåda. När matningen möter och bestämmer sig för att justera matningssatsen, påverkar den den ränta som medlemmarna i Federal Reserve kan låna pengar från varandra. Självklart, om den ränta som din bank förvärvar pengar är högre, kommer den att behöva överföra denna kostnad till konsumenterna genom att höja räntan på inteckningar och andra låneprodukter.

Rabattkurs

Diskonteringsräntan är den kurs som banker är medlem i Federal Reserve kan låna pengar från Fed. Även om Fed själv inte är långivaren, lånar banken i den särskilda regionen Federal Reserve pengar genom detta "rabattfönster". Den takt som din bank kan låna pengar från Fed påverkar också den skattesats som konsumenterna betalar för inteckningar.

Prime Rate

De två Federal Reserve-skattesatserna påverkar hur Fed priserna prissättningen, vilket den publicerar i Wall Street Journal. Många hypotekslån och banker använder primärräntan som grund för prissättning av hypotekslånsräntor. Huvudräntan är indexet eller baslinjen för fastställande av hypotekslån, och sedan lägger långivaren en marginal till index för att bestämma den fullt indexerade hypotekslånet. Marginalen är helt upp till banken, men vanligtvis lägger banken tillräckligt med en marginal för att göra vinst på hypotekslånet, men fortsätter att vara konkurrenskraftigt med sina långivare.

Risk för låntagare

Låntagaren baserar också sina hypotekslån på risken i samband med utlåning till låntagaren. Till exempel hypotekslån som specialiserar sig på att tillhandahålla hypotekslån för dåliga kreditorer tenderar att debitera högre räntor än hypotekslånsgivare som specialiserat sig på stora kreditgivare. Ju mer av en risk som en låntagare är, desto högre räntesats låter långivaren att säkra sig mot en förlust om låntagaren standardiserar sig på hypotekslånet.

Sekundär marknadspris

För det mesta behåller banker och andra hypotekslån inte hypotekslånen, men i stället buntar en massa bolån tillsammans och säljer buntarna till hypotekslån på sekundärmarknaden. Det pris som banken eller långivaren kan sälja bolån på på sekundärmarknaden påverkar också de räntesatser som banker och långivare beräknar och tar ut låntagare eftersom den här prissättningen i sista hand påverkar vinstmarginalen för banken eller långivaren.